今日央行发布公告，自2020年1月1日起，各金融机构不得签订参考贷款基准利率定价的浮动利率贷款合同。自2020年3月1日起，金融机构应与存量浮动利率贷款客户就定价基准转换条款进行协商，将原合同约定的利率定价方式，转换为以LPR为定价基准加点形成（加点可为负值）。商业性个人住房贷款的加点数值，应等于原合同最近的执行利率水平与2019年12月发布的相应期限LPR的差值。
目前，大多数存量商业性个人住房贷款的重定价周期为1年且重定价日为每年1月1日。以此为例，若某笔商业性个人住房贷款原合同期限20年，剩余期限为8年，原合同约定的利率为5年期以上贷款基准利率上浮10%，现执行利率为4.9%×（1+10%）=5.39%。2019年12月发布的5年期以上LPR为4.8%。如果借贷双方确定在2020年3月30日转换定价基准，且重定价周期仍为1年，重定价日仍为每年1月1日，那么加点幅度应为0.59个百分点（5.39%-4.8%=0.59%）。2020年3月30日至12月31日，执行的利率水平仍是5.39%（4.8%+0.59%）。在此后的第一个重定价日，即2021年1月1日，按照重新约定的重定价规则，执行的利率将调整为2020年12月发布的5年期以上LPR+0.59%，此后每年以此类推。首先明确下，这个调整只是针对仍采用上浮百分比、折扣等贷款利率计算方式的存量房贷，2019年10月以后已采用LPR计算方式的房贷不在此讨论范围。
如上图所示，假设你的房贷利率是基准利率4.9%打7折，那么在新的房贷利率计算方式下，你的房贷利率将变为5年期及以上LPR-137点，而这个加点，虽然LPR每个月会变动，但是实际面临的LPR是一年变一次，或30年变一次，这个可以和银行协商。但加点数值一旦约定好，在合同固定期内是不变的。
虽然贷款利率计算发生了变化，但按照央行的规定，2020年的房贷实际执行利率，将与以往保持一致，也就是说2020年你的月供不会有任何变化。那么变化可能出现在2021年开始，2020年12月公布的5年期及以上LPR有以下几种可能：降低幅度即为LPR利率降低幅度，你的月供相应降低。
2022年，依然是如此。当然，你也可以跟银行约定利率定价周期的长短，最短周期为一年。需要说明的，LPR与以往的房贷利率基准利率，属于两套不同的利率体系，不能简单的拿LPR利率乘以以往的折扣或上浮幅度。当然对于个人而言，懂与不懂也没啥大差别，跟着执行就行了。
大家该吃吃该喝喝，房贷继续交，想办法强身健脑，增加收入，少给银行交点利息，才是王道。
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